Calculadora de juros compostos
Introduza um montante inicial, o que acrescenta todos os meses e a rentabilidade que espera. A calculadora mostra em que se torna o saldo — e, mais útil ainda, que parte dele é dinheiro seu e que parte são juros que chegaram sozinhos.
A capitalização é pouco notável nos primeiros anos e depois deixa de o ser. A tabela ano a ano existe exatamente por essa razão: mostra o ano em que os seus juros começam a ultrapassar as suas contribuições, o único marco do investimento que muda mesmo a forma da curva.
Como isto é calculado
Os juros são aplicados no fim de cada período de capitalização sobre o saldo desse momento. As contribuições entram no fim do respetivo período, por isso uma contribuição não rende nada no período em que chega.
A taxa é tratada como constante, o que nenhum investimento real é. Nada aqui modela impostos, comissões de plataforma, incumprimentos ou inflação — isto é aritmética sobre os números que introduziu, não uma previsão nem aconselhamento de investimento.
Arredondado a euros inteiros. Os valores pressupõem que a taxa que introduziu se mantém durante todo o período e que todas as contribuições são feitas a horas — uma projeção, não uma promessa.
Porque é que a curva dobra
A fórmula dos manuais é A = P(1 + r/n)^(nt) — montante inicial P, taxa anual r, n períodos de capitalização por ano, t anos. É no expoente que tudo acontece: duplicar a taxa duplica sensivelmente os juros, mas duplicar o horizonte temporal faz algo muito maior, porque os juros de cada ano passam a ser capital para todos os anos seguintes.
As contribuições periódicas entram por cima disso, como uma renda. Cada uma capitaliza apenas durante o tempo em que fica investida, por isso uma contribuição no primeiro ano faz muito mais trabalho do que uma igual no ano vinte. É por isso que começar cedo vence poupar mais tarde, e por isso os primeiros anos de um plano parecem tão pouco recompensadores — está a comprar expoente, não juros.
A frequência de capitalização importa menos do que pensa
A 8 % ao ano, passar de capitalização anual para mensal eleva a rentabilidade efetiva para cerca de 8,3 %. Passar de mensal para diária acrescenta umas centésimas de ponto. Vale a pena perceber, mas não vale a pena escolher uma plataforma por causa disso. A sua taxa de contribuição e o seu horizonte dominam o resultado.
O que esta calculadora assume em silêncio
Uma taxa constante, sem comissões, sem impostos, sem contribuições falhadas e sem inflação. A rentabilidade real do crowdlending chega aos solavancos: há empréstimos em incumprimento, as recuperações demoram meses e os juros ficam como dinheiro parado até serem reinvestidos. Se quer um número com que possa planear, volte a correr a projeção com uma taxa dois ou três pontos abaixo da anunciada e trate isso como o cenário realista.
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Perguntas frequentes
O que são juros compostos?
Os juros compostos são juros ganhos sobre juros. Em vez de receber os rendimentos, deixa-os investidos, por isso em cada período o saldo que rende juros é maior do que o anterior. Em horizontes longos, isto transforma uma linha reta numa curva.
Como se calculam os juros compostos?
A fórmula base é A = P(1 + r/n)^(nt), em que P é o montante inicial, r a taxa anual, n o número de períodos de capitalização por ano e t o número de anos. As contribuições periódicas somam-se por cima, como uma renda, capitalizando cada uma durante o tempo em que fica investida.
A frequência de capitalização importa?
Menos do que a maioria das pessoas espera. Passar de capitalização anual para mensal a 8 % acrescenta cerca de um terço de ponto percentual de rentabilidade efetiva. O valor da sua contribuição e o seu horizonte temporal mexem muito mais no número final do que o intervalo de capitalização.
As plataformas de empréstimos P2P capitalizam mesmo?
Só se reinvestir. A maioria das plataformas de crowdlending paga os juros para o seu saldo de caixa, onde não rendem nada até voltarem a ser aplicados em empréstimos. As ferramentas de auto-invest automatizam isso, mas o dinheiro parado entre reinvestimentos, os incumprimentos e os atrasos de pagamento fazem com que a rentabilidade obtida fique abaixo da taxa anunciada.