Calculateur d'intérêts composés
Saisissez un montant de départ, ce que vous ajoutez chaque mois et le rendement que vous attendez. Le calculateur montre ce que devient le solde — et, plus utile encore, quelle part est votre propre argent et quelle part provient d'intérêts arrivés tout seuls.
La capitalisation n'a rien de spectaculaire pendant les premières années, puis cela change. Le tableau année par année ci-dessous est là précisément pour cela : il indique l'année où vos intérêts commencent à dépasser vos versements, le seul jalon en investissement qui change vraiment la forme de la courbe.
Comment ce calcul est effectué
Les intérêts sont appliqués à la fin de chaque période de capitalisation, sur le solde de ce moment-là. Les versements arrivent à la fin de leur période : un versement ne rapporte donc rien sur la période où il est effectué.
Le taux est considéré comme constant, ce qu'aucun investissement réel n'est. Rien ici ne modélise les impôts, les frais de plateforme, les défauts de paiement ni l'inflation — il s'agit d'arithmétique sur les chiffres que vous saisissez, ni d'une prévision ni d'un conseil en investissement.
Arrondi à l'euro près. Les chiffres supposent que le taux saisi se maintient sur toute la période et que chaque versement est effectué à échéance — une projection, pas une promesse.
Pourquoi la courbe s'infléchit
La formule classique est A = P(1 + r/n)^(nt) — montant de départ P, taux annuel r, n périodes de capitalisation par an, t années. Tout se joue dans l'exposant : doubler votre taux double à peu près vos intérêts, mais doubler votre horizon de temps produit un effet bien plus important, car les intérêts de chaque année deviennent du capital pour toutes les années suivantes.
Les versements réguliers s'y ajoutent sous forme d'annuité. Chacun ne se capitalise que pendant le temps où il reste investi : un versement effectué la première année travaille bien plus qu'un versement identique la vingtième. C'est pourquoi commencer tôt vaut mieux qu'épargner davantage plus tard, et pourquoi les premières années d'un plan paraissent si ingrates — vous achetez de l'exposant, pas des intérêts.
La fréquence de capitalisation compte moins que vous ne le pensez
À 8% par an, passer d'une capitalisation annuelle à une capitalisation mensuelle porte le rendement effectif à environ 8,3%. Passer du mensuel au quotidien ajoute quelques centièmes de point. Cela vaut la peine d'être compris, mais pas de choisir une plateforme sur ce seul critère. Votre rythme de versement et votre horizon dominent le résultat.
Ce que ce calculateur écarte sans le dire
Un taux constant, aucun frais, aucun impôt, aucun versement manqué et aucune inflation. Les rendements réels du crowdlending arrivent de façon irrégulière : des prêts font défaut, les recouvrements prennent des mois et les intérêts dorment en liquidités jusqu'à leur réinvestissement. Si vous voulez un chiffre sur lequel bâtir un plan, relancez la projection avec un taux inférieur de deux ou trois points au taux annoncé et considérez ce résultat comme le cas réaliste.
Pour aller plus loin
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Calculateur de taux d'épargne
Déterminez d'abord combien vous pouvez réellement verser.
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Calculateur & comparatif de prêt P2P
Appliquez votre montant aux taux annoncés de chaque plateforme européenne notée.
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Sélecteur de plateforme
Six questions pour réduire le catalogue à une sélection qui vous correspond.
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Fiscalité par pays
Ce que le fisc prélève avant que la capitalisation ne travaille sur le reste.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que les intérêts composés ?
Les intérêts composés sont des intérêts qui rapportent des intérêts. Au lieu de percevoir vos rendements, vous les laissez investis : à chaque période, le solde qui produit des intérêts est plus élevé que le précédent. Sur des horizons longs, cela transforme une droite en courbe.
Comment calcule-t-on les intérêts composés ?
La formule de base est A = P(1 + r/n)^(nt), où P est le montant de départ, r le taux annuel, n le nombre de périodes de capitalisation par an et t le nombre d'années. Les versements réguliers s'y ajoutent sous forme d'annuité, chacun se capitalisant pendant le temps où il reste investi.
La fréquence de capitalisation a-t-elle de l'importance ?
Moins que la plupart des gens ne le pensent. Passer d'une capitalisation annuelle à une capitalisation mensuelle à 8% ajoute environ un tiers de point de rendement effectif. Le montant de vos versements et votre horizon de temps pèsent bien plus sur le résultat final que l'intervalle de capitalisation.
Les plateformes de prêt P2P capitalisent-elles vraiment ?
Seulement si vous réinvestissez. La plupart des plateformes de crowdlending versent les intérêts sur votre solde de liquidités, où ils ne rapportent rien tant qu'ils ne sont pas replacés dans des prêts. Les outils d'auto-invest automatisent cette opération, mais les liquidités qui dorment entre deux réinvestissements, les défauts de paiement et les retards font que les rendements réalisés restent inférieurs au taux annoncé.