Calculadora de interés compuesto
Introduce un importe inicial, lo que aportes cada mes y la rentabilidad que esperas. La calculadora muestra en qué se convierte el saldo y, lo que es más útil, qué parte es dinero tuyo y qué parte son intereses que llegaron solos.
La capitalización resulta poco llamativa durante los primeros años y luego deja de serlo. La tabla año a año de más abajo está justo por ese motivo: señala el año en que tus intereses empiezan a superar a tus aportaciones, el único hito de la inversión que cambia de verdad la forma de la curva.
Cómo se calcula esto
Los intereses se aplican al final de cada periodo de capitalización sobre el saldo de ese momento. Las aportaciones entran al final de su periodo, así que una aportación no genera nada en el periodo en el que llega.
La tasa se trata como constante, cosa que no es ninguna inversión real. Aquí no se modelan impuestos, comisiones de plataforma, impagos ni inflación: esto es aritmética sobre las cifras que introduces, no una previsión ni asesoramiento de inversión.
Redondeado a euros enteros. Las cifras dan por supuesto que la tasa que has introducido se mantiene durante todo el periodo y que cada aportación se hace puntualmente: una proyección, no una promesa.
Por qué la línea se curva
La fórmula de manual es A = P(1 + r/n)^(nt): importe inicial P, tasa anual r, n periodos de capitalización al año, t años. Todo ocurre en el exponente: duplicar la tasa duplica más o menos los intereses, pero duplicar el horizonte temporal hace algo mucho mayor, porque los intereses de cada año pasan a ser principal para todos los años siguientes.
Las aportaciones periódicas se tratan aparte como una renta. Cada una capitaliza solo durante el tiempo que permanece invertida, así que una aportación en el año uno trabaja mucho más que otra idéntica en el año veinte. Por eso empezar pronto gana a ahorrar más adelante, y por eso los primeros años de un plan resultan tan poco gratificantes: estás comprando exponente, no intereses.
La frecuencia de capitalización importa menos de lo que crees
Con un 8 % anual, pasar de capitalización anual a mensual eleva la rentabilidad efectiva hasta cerca del 8,3 %. Pasar de mensual a diaria añade un par de centésimas de punto. Conviene entenderlo, pero no es motivo para elegir una plataforma. El ritmo de tus aportaciones y tu horizonte dominan el resultado.
Lo que esta calculadora da por supuesto sin decirlo
Una tasa constante, sin comisiones, sin impuestos, sin aportaciones fallidas y sin inflación. La rentabilidad real del crowdlending llega a trompicones: hay préstamos que impagan, las recuperaciones tardan meses y los intereses se quedan como efectivo ocioso hasta que se reinvierten. Si quieres una cifra con la que planificar, repite la proyección con una tasa dos o tres puntos por debajo de la anunciada y trata esa como el caso realista.
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Preguntas habituales
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el interés que generan los intereses. En lugar de cobrar la rentabilidad, la dejas invertida, de modo que en cada periodo el saldo que genera intereses es mayor que el anterior. En plazos largos, eso convierte una recta en una curva.
¿Cómo se calcula el interés compuesto?
La fórmula base es A = P(1 + r/n)^(nt), donde P es el importe inicial, r la tasa anual, n el número de periodos de capitalización al año y t el número de años. Las aportaciones periódicas se suman aparte como una renta, y cada una capitaliza durante el tiempo que permanece invertida.
¿Importa la frecuencia de capitalización?
Menos de lo que la mayoría espera. Pasar de capitalización anual a mensual con un 8 % añade en torno a un tercio de punto porcentual de rentabilidad efectiva. El importe de tus aportaciones y tu horizonte temporal mueven la cifra final mucho más que el intervalo de capitalización.
¿Las plataformas de préstamos P2P capitalizan de verdad?
Solo si reinviertes. La mayoría de las plataformas de crowdlending abonan los intereses en tu saldo de efectivo, donde no generan nada hasta que vuelven a colocarse en préstamos. Las herramientas de autoinversión lo automatizan, pero el efectivo ocioso entre reinversiones, los impagos y los retrasos en los pagos hacen que la rentabilidad real quede por debajo de la tasa anunciada.