Zinseszinsrechner
Gib einen Startbetrag ein, den Betrag, den du monatlich hinzufügst, und die Rendite, die du erwartest. Der Rechner zeigt, was aus dem Guthaben wird — und, nützlicher noch, wie viel davon dein eigenes Geld ist und wie viel Zinsen, die von allein dazugekommen sind.
Der Zinseszins ist in den ersten Jahren unspektakulär und hört dann auf, unspektakulär zu sein. Genau dafür ist die Tabelle Jahr für Jahr weiter unten da: Sie zeigt das Jahr, in dem deine Zinsen deine Einzahlungen zu übertreffen beginnen — der einzige Meilenstein beim Investieren, der die Form der Kurve wirklich verändert.
So wird gerechnet
Die Zinsen werden am Ende jeder Zinsperiode auf das zu diesem Zeitpunkt vorhandene Guthaben angewendet. Einzahlungen erfolgen am Ende ihrer Periode, eine Einzahlung bringt in der Periode, in der sie eingeht, also noch nichts ein.
Der Zinssatz wird als konstant behandelt, was keine reale Anlage ist. Nichts hier bildet Steuern, Plattformgebühren, Kreditausfälle oder Inflation ab — das ist Rechnen mit den Zahlen, die du eingibst, keine Prognose und keine Anlageberatung.
Auf ganze Euro gerundet. Die Zahlen unterstellen, dass der von dir eingegebene Zinssatz über den gesamten Zeitraum hält und dass jede Einzahlung planmäßig erfolgt — eine Projektion, kein Versprechen.
Warum die Kurve sich biegt
Die Lehrbuchformel lautet A = P(1 + r/n)^(nt) — Startbetrag P, Jahreszins r, n Zinsperioden pro Jahr, t Jahre. Im Exponenten passiert alles: Verdoppelst du den Zinssatz, verdoppeln sich ungefähr deine Zinsen, aber verdoppelst du den Zeithorizont, passiert etwas viel Größeres, weil die Zinsen jedes Jahres für alle folgenden Jahre zu Kapital werden.
Regelmäßige Einzahlungen kommen als Rentenformel obendrauf. Jede verzinst sich nur für die Zeit, die sie investiert bleibt, eine Einzahlung im ersten Jahr leistet also weit mehr als eine identische im zwanzigsten. Deshalb schlägt früh anfangen später härter sparen, und deshalb fühlen sich die ersten Jahre eines Plans so undankbar an — du kaufst Exponenten, keine Zinsen.
Die Zinsperiode zählt weniger, als du denkst
Bei 8 % pro Jahr hebt der Wechsel von jährlicher auf monatliche Verzinsung die effektive Rendite auf rund 8,3 %. Der Wechsel von monatlich auf täglich bringt ein paar Hundertstel Prozentpunkte. Das zu verstehen lohnt sich, aber es lohnt nicht, deswegen eine Plattform auszuwählen. Deine Sparrate und dein Zeithorizont dominieren das Ergebnis.
Was dieser Rechner stillschweigend ausblendet
Einen konstanten Zinssatz, keine Gebühren, keine Steuern, keine ausgelassenen Einzahlungen und keine Inflation. Reale Crowdlending-Renditen kommen unregelmäßig: Kredite fallen aus, Verwertungen dauern Monate, und Zinsen liegen als ungenutztes Guthaben herum, bis sie reinvestiert werden. Wenn du eine Zahl willst, mit der du planen kannst, rechne die Projektion noch einmal mit zwei oder drei Prozentpunkten unter der beworbenen Rendite und behandle das als den realistischen Fall.
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Häufige Fragen
Was ist Zinseszins?
Zinseszins sind Zinsen auf Zinsen. Statt dir die Erträge auszahlen zu lassen, lässt du sie investiert, sodass in jeder Periode das verzinste Guthaben größer ist als in der Periode davor. Über lange Zeiträume wird aus einer Geraden so eine Kurve.
Wie wird der Zinseszins berechnet?
Die Grundformel lautet A = P(1 + r/n)^(nt), wobei P der Startbetrag ist, r der Jahreszins, n die Anzahl der Zinsperioden pro Jahr und t die Anzahl der Jahre. Regelmäßige Einzahlungen kommen als Rentenformel obendrauf, wobei sich jede einzelne für die Zeit verzinst, die sie investiert bleibt.
Spielt die Zinsperiode eine Rolle?
Weniger, als die meisten erwarten. Der Wechsel von jährlicher zu monatlicher Verzinsung bringt bei 8 % rund ein Drittel Prozentpunkt mehr effektive Rendite. Deine Sparrate und dein Zeithorizont bewegen das Endergebnis weit stärker als die Zinsperiode.
Gibt es bei P2P-Plattformen wirklich Zinseszins?
Nur wenn du reinvestierst. Die meisten Crowdlending-Plattformen zahlen Zinsen auf dein Guthabenkonto, wo sie nichts einbringen, bis sie wieder in Kredite fließen. Auto-Invest-Tools automatisieren das, aber ungenutztes Guthaben zwischen den Reinvestitionen, Kreditausfälle und Zahlungsverzug führen alle dazu, dass die tatsächlich erzielten Renditen unter der beworbenen Schlagzeilen-Rendite liegen.